「互联网金融股票」工行2019年年报，透露了这些重要信息

3月27日，中国工商银行发布2019年经营情况，并通过电话会议的形式在北京召开业绩发布会。
年报显示，工行2019年实现净利润3134亿元，同比增长4.9%，拨备前利润5707亿元，同比增长6.9%；截至2019年12月末，工行不良贷款率为1.43%，较上年末下降0.09个百分点；与此同时，该行的风险抵补能力进一步增强，拨备覆盖率达199.32%，较上年末提升23.56个百分点。
作为“宇宙行”，工行的各项经营指标一直备受资本市场投资者关注。那么，此次发布会又透露了哪些重要信息呢？
看点一：疫情影响下，对银行资产质量有信心
受当前新冠肺炎疫情的影响，接下来，银行的信贷资产质量是否将承压？商业银行将如何应对？
“总的来看，受疫情影响，今年银行的资产管理压力肯定有所增大，我们也采取了积极的措施来应对，但我们对整个资产质量、以及工行2020年整体的稳健经营还是比较有信心。”工行行长谷澍说。
今年3月，中国银保监会、中国人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》。“目前，我们已按照市场化、法治化的原则延期还本付息，日期最长可以延到6月30日。”谷澍说，因此，这将对下半年的小微企业贷款产生一些影响，但这部分风险是总体是可控的。根据统计，目前提出延本延息申请的小微企业仅占工行贷款户的5%左右。
“我们对资产质量和稳健经营的信心来自两方面。”谷澍说，一是从宏观经济角度来看，中国经济长期向好态势并没有改变，而且国家的各项政策还有很多空间；二是从银行生产的角度看，工行的风险防控能力正在持续提升，在财务上非常稳健，截至2019年12月末，工行拨备覆盖率近200%，也就是说有接近5000亿元的拨备，不良贷款的消化处置能力较强。
看点二：小微企业贷款余额增52%
年报显示，截至2019年12月末，工行普惠型小微企业贷款比上年末增加1614亿元，增长52%；客户增加15.3万户；当年累放贷款平均利率4.52%，小微企业综合融资成本下降1个百分点以上。
“做好普惠金融和服务好小微企业是工行的战略选择，也是工行业务结构调整的重要举措。”工行副行长廖林表示，对于大型银行来说，无论是从新的商业模式探索角度，还是从承担社会责任的角度看，都会重视普惠金融和小微企业的发展。
其中，“双降”“双改善”这两个变化值得关注。一是工行2019年小微企业不良贷款余额、不良率实现了“双降”；二是“小微贷款逾期指标”和“劣变指标”实现了“双改善”。截至2019年12月末，工行小微企业贷款不良额、不良率分别下降了46亿元和2.8个百分点。
那么问题来了：发展快、价格降，能否做到可持续？
“目前工行线上的普惠贷款已经超过50%，在新增的普惠贷款中，线上业务已经超过80%，这是我们‘上量’和‘降价’非常重要的两个基础。”廖林说，接下来，该行将继续着力完善经营模式、着力提升线上服务、着力培育优质的客户、着力强化风险管理、着力用好国家政策和工商银行集团内部联动，即做到“五个着力”。
“针对风险管理，在低利率的情况下我们提升管理水平，风险管理到位了，就可以保持盈利的空间。”廖林说，工行正在持续完善小微客户画像，统一风险视图，实现线上线下风险互补的机制。
看点三：已为1.86万户企业办理展期或续贷
“我们综合运用贷款、债券承销、股权融资等手段，全方位保障疫情防控相关的融资需求。”谷澍说，自1月20日以来，工行已累计为与防控疫情相关的企业提供融资超1500亿元。
在贷款方面，工行对医院、医药和医疗设备生产、医药流通等疫情防控重点领域提供融资支持，累计投放超480亿元；向央行名单内重点企业发放优惠贷款超300亿元。
在债券融资方面，工行主承销了抗疫相关债券999亿元，居市场第一。
在股权融资方面，工行设立了20亿元支持疫情防控的专项基金，目前已支持了11家企业。
与此同时，工行按照市场化、法治化的原则，落实好延期还本、还息政策，为企业缓解难题。目前，工行已为1.86万户企业办理展期或续贷，其中包含小微企业1.72万户。
看点四：个人存款突破10万亿元
工行“第一个人金融银行”的战略成果正在得到显现。年报显示，截至2019年12月末，工行个人存款突破10万亿元，比上年增加了1.04万亿，增幅11%，日均增量突破1万亿元，时点、日均增量保持了市场双第一。
与此同时，个人客户增量再创新高。截至2019年12月末，工行个人客户总量达6.5亿户，比年初增加4329万户，增幅7.1%，新拓展的客户数、净增的客户数均创6年来的新高。
其中，线上获客实现了实质性突破。“我们创新了‘工银e钱包’的模式，把银行开到了合作伙伴的线上平台，为线上平台的客户提供包括账户开立、支付、投融资、增值服务等全面金融服务，实现线上获客超过1300万户，占当年获客总量的30%。”工行执行委员宋建华说。
值得注意的是，工行已基本实现全部境内网点的智能化改造，并且开始向境外机构延伸。人工智能、生物识别等新技术的应用场景不断拓展，智能服务已经覆盖将近300项非现金业务，占比达九成以上。

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