中信银行逾期60天以上贷款纳入不良LPR改革影响有限

决策主力记者 张卓青 实习编辑 刘 野
8月下旬正值a股上市银行集中披露半年报之际，中信银行(601998)近期发布了该行的中期业绩报告并举行了业绩报告新闻发布会，报告显示，中信银行(601998)在今年上半年实现净利润283.07亿元，同比增长了10.05%，在发布会上该行的高管层对于该行不良资产问题、零售业务转型以及完善贷款市场报价利率 LPR 对于银行的影响等多个问题进行了回应与解读。
不良贷款率微降
从去年开始，监管对于不良资产认定标准趋于严格，在今年4月30日，银保监会公布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》 征求意见稿 以下简称《暂行办法》 ，明确提出金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期90天以上应至少归为次级类。记者也注意到，近期部分地区监管部门已鼓励将逾期60天以上贷款纳入不良贷款。
中信银行(601998)的半年报显示，截至6月末，该行的不良贷款率1.72%，相较于年初走低了0.05个百分点，该行的不良贷款偏离度 逾期90天以上贷款与不良贷款之比 为88.77%。中信银行(601998)行长方合英则表示目前该行已经将逾期60天以上的贷款全部计入不良贷款，这两者的比例为97%左右。
《767股票知识网》记者注意到，上半年中信银行(601998)的零售业务增长迅速，该行的零售银行业务的营业净收入为324.72亿元，同比增长20.05%，占该行营业净收入的36.72%。
零售银行的非利息净收入为228.11亿元，对于该行非利息净收入的贡献率达到65.67%，其中，信用卡非利息净收入为183.71亿元，占银行非息净收入的一半以上。记者注意到，截至二季度末，该行的信用卡贷款余额为4998.06亿元，较上年末增长13.07%;上半年共实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长了19.14%。该行的信用卡资产质量有所好转，信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率为1.74%，较上年末下降了0.11个百分点。
中信银行(601998)副行长谢志斌表示零售业务上升是必然的趋势，该行要在3~4年的时间内，将零售板块业务对于全行营收贡献率的占比提高到50%，在利润中的占比目标达到40%~50%。
LPR对盈利影响可控
在发布会上，行长方合英还对目前市场上颇为关注的新LPR实施对于商业银行影响问题作出了回应，他认为从贷款端单边变动角度来看，对于银行的影响还是有限，按照中信银行(601998)目前的贷款定价缺口，如果MLF下调20个bp,加上第一次LPR定价解释中调整的5bp，一共调整25 bp,那么今年年内对于该行收入影响大约为1.7个亿，到了明年，影响为18.6亿元，如果考虑客户提前还款的情况的话，对于数据的影响还会变大。总体而言，LPR的实施对于该行利差和盈利的影响在可接受范围之内。
记者注意到，该行的半年报显示，截至6月末，该行的净息差与净利差分别为1.96%和1.87%，相较于去年同期均同比上升了0.07个百分点。
记者了解到，目前央行已经对银行提出了LPR考核要求，一是设定了三个考核时点，具体来说，截至今年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中，应用LPR作为定价基准的比例不少于30%；截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%。
二是将贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估 MPA ，所有银行业金融机构不得通过协同设定贷款利率隐性下限，否则在MPA考核中实行“一票否决”。