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重磅!银保监会发文肃清汽车金融行业乱象汽车经销商等未经批准不得经营汽车消费贷款担保
来源:767股票知识网
时间:2019-10-25 11:36:41
责编:767股票
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10月23日,中国银保监会发布《通知》,根据中国银保监会官方网站显示,该文件的出台时间为10月9日。
《通知》规定将从严规范融资担保业务牌照管理,做好融资担保名称规范管理工作。这其中汽车金融行业成为了监管的重点之一。
汽车金融行业研究员、汽车金融大全APP创始人匡志成告诉我们,结合近期国家颁布实施的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》等文件,可以看出国家有意加强了对金融行业的监管。让能力与业务相匹配,让有兜底能力和资质的公司做风控管理的事。
在他看来,汽车金融行业在高速发展的同时,也存在不少乱象,诸如乱收金融服务费、不规范贷款、贷后暴力拖车等等,强监管的模式更加有利于减少违规行为,防范风险,维护汽车金融行业的稳定和安全。
监管趋严
防止发生系统性风险
根据《通知》,未经监督管理部门批准,汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务,已开展的存量业务应当妥善结清;确有需要开展相关业务的,应当按照《条例》 即《融资担保公司监督管理条例》 规定设立融资担保公司经营相关业务。
显然,未来只有取得融资担保许可才可以开展汽车消费贷款业务。
一位在银行从事汽车资产业务投放工作的人士告诉我们,强监管的导火索应该是金融行业特别是p2p行业暴雷频发所致,政府在严管金融行业的同时,汽车金融行业也被纳入其中。
据悉,目前汽车金融领域的参与方包括银行、AFC、融资租赁公司和融资性担保公司等,这些资金及产品的提供方为了降低业务成本和降低风险,会通过代理商的模式开展业务。
“事实上,代理商的情况质量参差不齐,这类群体中公司无完善架构,内部分工不明,人员专业能力有限,对风险及监管的要求不清晰,潜藏着诸多危机,例如乱收费、套路贷,砍头息,暴利催收等等。”上述人士告诉我们。
据悉,目前由汽车经销商直接参与贷款担保的并不占多数,主要是由第三方的代理商和中介机构从事兜底业务,这不仅滋生了一系列行业乱象,相关的公司也缺乏风险管控能力。
一位汽车金融行业资深专家向我们透露,一旦发生系统性风险,这类公司基本没有抵御能力,但是目前这种模式在业内还比较普遍,特别是在非金融机构的汽车金融运营方有蔓延的趋势。
因此,肃清行业乱象,规范汽车消费贷款的担保业务,已成为行业的共识诉求。
按照《通知》中的要求,对存在违法违规经营、严重侵害消费者 被担保人 合法权益的融资担保公司,监督管理部门将加大打击力度,并适时向银行业金融机构通报相关情况,共同保护消费者合法权益。
助贷模式、融资租赁
或受冲击
除了加强了对汽车经销商、汽车销售服务商等机构消费贷款担保业务的监管外,《通知》还指出,为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构,未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的,监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔,妥善结清存量业务。
匡志成认为,此条规定或将在一定程度上约束助贷机构。今年以来助贷模式是汽车金融行业内的重要“玩法”,如果《通知》的监管力度直抵助贷业务,那么将会引起整个行业的“大地震”。
据了解,助贷模式之所以在汽车金融行业日渐普遍,主要是因为不少汽车金融行业的融资租赁公司与银行合作,给银行提供兜底,相当于变相提供融资担保服务。
但《融资担保公司监督管理条例》对融资性担保公司的融资性担保责任余额有严格规定:融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。因此,不少融资担保公司会与银行合作兜底型助贷业务,以放大自身的杠杆。
“现在参与助贷模式的很多运营方是缺乏风险管控能力的,他们参与市场会形成恶性竞争,扰乱市场。”一位不愿具名的汽车金融从业者认为,助贷模式的兴起,是资金方的强势带来的结果,那些拥有金融牌照的机构,为了获取低成本的资金,同时降低自身的风险,是比较乐见于将风险“甩锅”给融资担保公司的,但长此以往会导致市场作业不规范,进而引发连锁危机。
除了助贷模式将受到影响外,也有银行界人士判断,未来对汽车金融行业的监管将逐步延伸至融资租赁领域。
监管奏效后行业会怎样?
“政策的导向应该是要引导持牌机构在业务开展中,特别是业务落地环节,要去中间化,直面客户。在筛选合作机构环节中需要与体系健全、有风控能力,在监管监督下进行经营开展业务。”在《通知》发布后,一位业内人士告诉我们。
对此,匡志成也深表赞同,他认为,归根结底,就是要让相关机构的能力与业务相匹配,让有兜底能力和资质的公司做风控管理的事。
在他看来,随着监管的奏效,未来行业内会出现几种变化,其中整车企业的汽车金融公司、财务公司不会受到影响,部分银行将采取直管模式,另一部分银行则将通过融资性担保公司做业务。最受影响的还是融资租赁公司,它们会逐渐缩小,甚至停止兜底助贷业务。
相反,对于资金方而言,也会对合作伙伴进行重新筛选,对于不符合要求的作业模式会终止合作,严谨的资金方在业务环境中会在放宽前期渗透到客户端,也会持续关注终端的落地情况。
来源: 第一电动网
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