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[克强指数]中国银行前行长李礼辉:大行如果掐尖,导致信贷搬家,未必能够显著增加小微企业信贷供应总量
日前,在第二十一届北大光华新年论坛上,中国银行(601988)前行长、第十二届全国人大财经委委员李礼辉发表演讲指出,大型银行如果只是在小微金融市场“掐尖”,那只是一批优质的小微企业从中小银行到大型银行的信贷“搬家”,未必能够显著增加小微企业信贷供应的总量。
他还指出,这可能迫使中小金融机构“降维”经营,承担过高的风险成本。
此前就有一线信贷业务人士向《767股票知识网》记者反映,今年初到现在,国有大型商业银行下沉以后,从农商行等中小银行中间吸走了大量客户,一线信贷市场发生客户搬家现象。
合理的信贷定价 应该覆盖风险成本和资金成本
今年以来,各地推出支持民营企业、小微企业发展的一系列政策措施,不过李礼辉说,一些行政化手段的实际效果有待考察。例如,规定大型商业银行对小微企业贷款的增长指标和利率上限。2018年我国商业银行不良贷款率为1.83%,穆迪测算的民营企业不良贷款率为4.2-4.7%。信贷定价如果未能覆盖风险成本,就难以持续经营。大型银行如果只是在小微金融市场“掐尖”,那只是一批优质的小微企业从中小银行到大型银行的信贷“搬家”,未必能够显著增加小微企业信贷供应的总量。
他还指出,这可能迫使中小金融机构“降维”经营,承担过高的风险成本。
我国经济从高速增长转换为高质量发展,进入一个新的发展阶段。李礼辉说,大多数民营企业还需要一个学习的过程、适应的过程。而且,由于民营企业平均利润率下降,融资难,也就限制了民间投资的动力和能力。
他提出,深化金融供给侧结构性改革,必须着眼长远,务实可行。商业银行合理的信贷定价,应该覆盖风险成本和资金成本。他建议,适当扩大小微金融业务税赋优惠,对金融机构发放给小微企业的贷款,免除或大幅减少增值税和所得税,补偿银行承担的部分风险成本,支持小微金融“维稳”。
对于享受财政补贴和央行定向降准优惠的信贷业务,他认为,应该以覆盖经补偿后的平均风险成本和资金成本为基准,限制上浮的幅度。完善市场化定价机制,才能办真正的银行。
一线业务人士反映:存在信贷客户搬家
针对中小银行“信贷客户搬家”问题,此前有一线信贷业务人士向《767股票知识网》记者反映,国有大行业务下沉从农商行等中小银行吸走了大量客户。
以下为一线信贷业务人士原话:
今年初到现在,国有大型商业银行下沉以后,从我们中间吸取了大量的客户到他们那里去了。客户搬家了。
吸取的手段,核心一点就是放松贷款条件、降低贷款利率,大部分就是基准利率。他不计成本,原来是4.35%,这一次LPR调整后,降了10个点,现在4.25% 注:对话时的利率 。
大行的成本比我们低得多。因为我们在每一个乡镇、每一个村,有这么多的网点在下面,这么多客户经理在乡村,生产成本、运营成本、人员成本都高。
我们感觉到,地方法人机构面对这种来势汹汹的30%的承诺,压力是很大的。就这么两年,他一给基准利率,我的客户就走了,都是我的好的客户。我们农商银行资金成本很高,基准利率这种压力下,我们要生存……
从我们当地来看,大行新增的贷款客户,和中小银行流失的客户,基本上是相当的,更多是把价格降下来了。客户可能临时从成本上获得一些好处,但是从长远来看,因为他不是一个稳定的客户,从定价体系上来说,以后他再回来,贷款成本可能不再是之前那么低了。
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