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消费金融成为稳定总需求的新支点
来源:767股票知识网
时间:2019-11-08 09:05:12
责编:767股票
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消费来自于购买力,促进消费的关键是让消费者的钱包里有钱,这无外乎两个方面:一个方面,提高工资薪酬等劳动力报酬,切实增加居民的实际收入;另一个方面,就是发展消费金融,花未来的钱,让自己的梦想提前实现。前一种办法固然好,但面临着一个两难问题,经济发展增速变慢往往伴随着收入增长减缓,通过提高收入、促进消费来对冲很难行得通。实际上,今年前三季度我国居民可支配收入实际增速为6.1%,比去年同期下滑0.5个百分点,比前年下滑1.4个百分点,这与经济发展增速减缓是对应的。后一种办法虽然看起来是借钱消费,但相当于用自己未来的收入买当前急需的物品,本质上是消费者在有生之年进行跨期的资源配置,从而实现一生消费效用的最大化。在此情况下,消费金融可以提供资金,帮助微观个体扩大消费,从而实现宏观逆周期调节,是重要的金融辅助工具。
消费金融不是新事物,是金融功能向消费领域的延伸,由于消费金融跨期配置的功能给公众消费创造了价值,使得其发展极其迅速。我国曾出现过两次消费金融的爆发期:其一是2007年信用卡业务的大扩张;其二是2014年线上消费金融的繁荣,消费金融公司迅速扩容,目前已经达到20家。消费金融对促进消费的作用是明显的,从消费金融的领军产品花呗来看,大数据分析显示,开通花呗后交易额平均提高38%,交易用户增加32%。消费金融已成为促进消费不可或缺的一环,这是新时期消费发展的重要特征。
我国消费金融尤其是场景类消费金融发展还有很大的空间。一是消费金融覆盖的人群比例还不大。据相关报告,我国目前只有40%以上成年人可从银行获得消费金融服务,,还有近40%从未获得过消费金融。二是我国的储蓄率相对高。2018年我国国民储蓄率为44.91%,要大大高于美国7.6%的水平,高储蓄率可以给消费金融提供稳定的资金,也可以防止过度消费的风险。
与此同时,我们发展消费金融也有客观优势。首先是网络接入人口多,我国的网购人口比例目前已经达到了55.7%,具有线上线下场景性消费金融的方便快捷,有利于扩大消费金融业务。其次,也是更重要的,消费金融帮助商家生意更好做了。
商家的需求最能反应市场的真实情况,也切实反应有效与否。有媒体报道,“双11”前夕,花呗商家热线40%的咨询是询问如何开通花呗收钱。事实上,在非“双11”期间,商家开通花呗以后,交易额平均提升38%,交易用户增加32%,有一些商家在推出分期免息手段之后,销量增长了20倍。网商银行的调研显示,70%商家认为1元利息可以换回2元利润,贷款是能把生意做大的好方法。
可见,大力发展消费金融是促进消费的方法之一。当然,为促进消费、拉动内需的同时,也需要防控金融消费风险。一是加强消费金融基础设施建设。推动各个部委将分割的数据有效集中并向社会开放使用,更准确地对消费金融借款人进行风险评估。二是持续推动行业自律。保护消费者权益要求消费金融机构做到克制授信、利率适当、保证数据安全和贷后管理文明。防范金融风险则要求消费金融机构们持牌经营、dl风控、拒绝兜底。三是维护良好金融秩序。各部门协同监管,加强对套路贷、校园贷等非法消费金融的打击力度,加强对失信人员的惩罚力度,提高违约成本,创造崇尚信用的社会风气,为消费金融发展创造良好的制度保障和社会环境。
文/北大应用经济学博士后 骆振心
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